@joletaxi
Lorsque l’emprunteur a retiré l’argent de son compte pour le dépenser (retirer des billets pour payer sa télévision par exemple), la banque a du sortir de sa caisse cette somme, s’il s’agit de transaction vers une autre banque, cela provient de ses réserves auprès de la banque centrale ; elle se renfloue lors des remboursements.
En cas de défaut de remboursement, la banque a un ’’trou’’ dans ses comptes, l’assurance de prêt (ou le mécanisme hypothécaire) compense sauf si elle fait elle même faillite comme ça s’est vu lors de la crise des subprimes.

Si, dans le pays, l’en cours global des prêts augmente, la masse monétaire augmente ; mais si l’en cours global des prêts diminue, la masse monétaire diminue (*), alors que dans votre conception, elle devrait augmenter quand même. C’est notamment ce qui s’est passé lors de crise de déflation au Japon dans les années 90.

(*) hors création volontariste de monnaie par la banque centrale, mais en général elle baisse les taux pour re-rendre attractifs les emprunts et réamorcer la pompe.