Surendettement : la responsabilité des banques !
Elles sont toutes coupables ! Toutes les banques sans exception sont responsables du choc de la crise qui touche les ménages français et les seniors surendettées...
Absence de vérification lors d'une demande de prêt, découverts autorisés bien plus élevés que la norme de 35% d'endettement qui devrait être calculée sur tous les critères des revenus et des dépenses.
Crédits immédiats consentis grâce à une carte bancaire sans vérification.
Omission de déclaration ou d'information du client lors de la conclusion d'un contrat de prêt. Jusqu'à ce que leur client/ GOGO ne puisse plus rembourser ses dettes courantes.
On va même jusqu'à lui proposer d'étaler encore un peu plus ses dettes sur plusieurs mois, à un taux d'intérêt important, dans le cadre de son compte bancaire... Et c'est encore un peu plus le TROU du découvert qui se creuse !
Et tout cela se passe de manière quasi automatique, sans faire de vagues, uniquement grâce au système bancaire et à ses procédures simplistes mise en oeuvre par des dirigeants complices du système...
Quel que soit le nom que porte le produit bancaire, les faits sont là...
C'est bien souvent encore 1000 ou 2000 euros supplémentaires qui sont consentis à un consommateur toujours plus endetté.
Tout est fait par les banquiers, qui touchent de somptueuses commissions ou de belles primes salariales pour mettre en situation de demande immédiate leurs clients, qui ne peuvent plus payer et sont prêts à accepter n'importe quelle proposition.
C'est le slogan de Don Corleone : "on va lui faire une offre qu'il ne peut pas refuser" !
Il faut surtout que le client n'aille pas déposer un DOSSIER DE SURENDETTEMENT auprès de la Banque de France, car alors là tout s'arrête, la spirale du surendettement est stoppée avec la déclaration éventuelle de faillite personnelle.
Arme ultime des banquiers pour plonger durablement un client qui ne comprend rien dans le marasme et le conserver en captivité et dépendance financière.
Les banques ont réactivé le prêt hypothécaire sur dettes, consentis à ceux qui n'ont que peu de revenus, sont surendettés et sont propriétaires quasi définitivement de leur logement. IL FAUT QUE LE CLIENT RESTE CAPTIF AVEC UN NOUVEAU PRET !
Il faut savoir que cet argent que l'on vous prêtera à des taux variant entre 2, 5 % pour les plus bas en prêt immobilier, et frisant les 15 % pour les taux les plus élevés dans le cadre d'un crédit de désendettement : cet argent les banques l'ont "acheté" à souvent moins de 1% de taux d'intérêt.
Oh bien sûr, statistiquement on vous bernera en vous disant que pour 2012 le dépôt de dossiers de surendettement n'a été que de 220836 dossiers, soit une baisse de 5% par rapport à 2011... Mais la crise est toujours là et les banquiers ne savent plus quoi inventer pour faire de l'argent sur notre dos.
Il faut très vite réformer la "Loi Lagarde" en tentant d'éviter les chausses-trappes que ne manqueront pas de mettre en place les spécialistes du lobbying bancaire afin de nous faire prendre toujours un peu plus des vessies pour des lanternes.
Peut-être va-t-on pouvoir "enfin" gouverner vraiment à gauche... TEMPORAIREMENT !
18 réactions
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ROBERT GIL
18 février 2013 13:26
lorsqu’une banque ou un organisme de credit attribut un pret a des personnes sans etude reel de leur situation, ou pire en sachant pertinament que ses personnes vont droit a la catastrophe, et bien ces banques ou ces organismes devraient etre caution solidaires .
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Raphael Monard
18 février 2013 13:38
J’ai un sentiment plutôt favorable sur cet article. Je me permettrai tout de même un complément d’analyse.
D’une part, ce que vous dites est vrai, aucune donnée n’est fausse. Il est même dans l’intérêt des banques d’endetter leurs clients, il s’agit pour ainsi dire du fondement de leur institution. A ce sujet, aucun doute possible.
Néanmoins, il est un peu simple de mettre la seule responsabilité de l’endettement sur les banques. Car, nous le savons, les ménages endettés sont de toutes natures. Il existe des foyers à très forts revenus qui ont déposé un dossier à la commission de surendettement. Peut-on alors en conclure que l’endettement est uniquement lié à une situation financière ou patrimoniale ou est-ce un phénomène de société résultant d’une habitude de « consommation » ?
Comment se fait-il que des personnes se retrouvent endettées de manière succinte, malgré les plans de remise à flots successifs, tandis que d’autres ne connaitront jamais la couleur du rouge en ce qui concerne leur propre compte en banque ?
Je vois deux facteurs ; l’un d’entre eux est social. L’endettement est devenu une coutume à mon sens trop vulgarisée... En témoigne le rallongement des durées moyennes de prêt, notamment pour les crédits immobiliers, où la norme s’est étendue à 25, 30 ans là où elle n’était que de 10 ans il y a une cinquantaine d’année. Il n’y a qu’à voir que la conception et la définition même de l’endettement varient selon les pays, pour s’apercevoir que les banques ne sont pas les seules responsables de cette pratique mais que la notion de culture joue un rôle prédominant
L’autre facteur est d’ordre personnel. Il est clair que certains individus sont naturellement attirés par le principe d’endettement. C’est notre caractère qui, définissant notre personnalité, détermine notre vision du court et long terme, et ce que l’on pourrait appeler « retentissement » qui influence grandement notre attirance ou non pour cette pratique.
Enfin, je trouve en effet que l’endettement devrait faire l’objet d’une plus grande discussion. A commencé par comprendre comment cette notion s’est historiquement imposée dans notre société, nous finirions par nous apercevoir qu’elle est inutile et même nuisible à la communauté. En effet, elle ne profite qu’aux banques, tandis qu’une société sans établissements de crédit est capable de subsiter de manière pérenne et à même tendance à prospérer plus facilement qu’une société ultra bancarisée.
De nombreux auteurs ont mis ce fait en évidence. Mais malheureusement trop peu de répercussions dans le monde actuel, où les médias et le système sont acquis à la cause des financiers.
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LE CHAT
18 février 2013 15:07
les crédits immobiliers, où la norme s’est étendue à 25, 30 ans là où elle n’était que de 10 ans il y a une cinquantaine d’année
c’est pourtant logique , avec des revenus stagnant alors que les prix de l’immobilier ont plus que doublé en dix ans ...... -
Raphael Monard
18 février 2013 18:17
Il faut se poser la question de savoir si c’est à cause du prix de l’immobilier que les crédits s’allongent, ou si c’est à cause de l’allongement de la durée du crédit immobilier que les prix grimpent.
Quelles est la logique ? Le marché de l’immobilier est le croisement de l’offre et de la demande. Si demain, plus aucun particulier ne peut emprunter au delà de dix ans, que va t’il se passer ?
Le prix des biens vont chuter, vu que la demande baissera, mais les acquéreurs finiront bien par réaliser l’opération mais à un prix moindre. Seulement, cette idée ne profite pas aux propriétaires existant qui recherchent une plus-value. D’où cette escalade sans fin de la durée de crédit ... et des prix. La double peine pour les particuliers, le mise doublée pour les banques, détenteurs d’un parc immobilier immense en France.
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Spip
18 février 2013 19:03
@ Raphaël Monard
Vous avez oublié le troisième facteur fondamental qui empêche une baisse significative : le manque global de logements réellement disponibles qui pèse sur l’offre/demande.
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Cédric Moreau
19 février 2013 16:32
Les gens n’ayant plus d’argent, l’escalade va vite se terminer. Et le problème va être de taille pour ceux contraints de vendre leur résidence principale : comment vont-ils pouvoir se reloger sachant qu’ils auront du faire un rabais sur leur vente ? Ils vont eux-même faire pression à la baisse sur les prix pour se reloger (à moins de faire un crédit supplémentaire pour combler la différence).
On est là face à un effet domino que la conjoncture va inévitablement amplifier : perte de jobs, mobilité accrue, incapacité à rembourser, ...
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bloggerfou
18 février 2013 18:26
Chacun sait que les banques ont toujours eu l’esprit d’inventivité...
En 2008 avec la crise déclenchées par mes sub-primes elles ont eu besoin d’être re-capitalisées et bénéficiaient d’un fond de garantie d’Etat. Celles qui ont utilisé des fonds ont tout remboursé en moins d’un an ! Les banques et le système bancaire qui aurait mérité une mise sous tutelle étatique, se sont sorties de la crise avant tout le monde. En 2011, les banques qui avaient été sollicitées pour relancer la machine immobilière avec des prêts subventionnés et donc de l’argent remis dans le jackpot par l’Etat, ont tout simplement préféré placer ces flots d’argent sur des « hedge-funds » qui leur rapportent bien plus que de prêter aux acquéreurs immobiliers. Même sur 30 ans... A propos : 30 ans ! Xela vous parle... Des gens s’endettent sur 30 années de leur vie de travailleur qui n’aura certainement pas l’occasion de conserver son emploi sur cette durée ! Quelle connerie... -
Le421
18 février 2013 19:16
Personnellement, je suis super-content de ma banque. Comme les autres, elle fait régulièrement de toutes petites erreurs, naturellement et immanquablement en sa faveur. C’est donc un jeu très amusant de chat et souris ou je dois tout surveiller, et, comme je suis un râleur né, j’obtiens régulièrement des remises et ristournes diverses pour compenser les préjudices. J’ai même vu mon compte bloqué à cause d’un problème d’homonymie. Ca a fumé « grave ta mère » et je leur ai soutiré plein d’avantages.
Même une superbe autorisation de découvert (qu’il ne m’arrive jamais d’utiliser...) avec de tout petits intérêts frisant le... 20% !!
Ils ne comprendront jamais que je n’ai pas écrs « pigeon » sur mon front.
Bref, si vous avez besoin de rien, vous verrez dans votre banquier un ami fidèle et prêt à tout. -
Le421
18 février 2013 19:25
Post-Scriptum.
Une proposition de loi interdisant des taux d’intérêt supérieurs à 14% devait voir le jour. Je crois même que c’est Christine Lagarde qui devait la déposer.
C’est là ou on se rends compte de qui est vraiment la décision dans le monde... Les politiques ne sont que des marionnettes dont on tire les ficelles. Seuls des fous éclairés qui se risqueraient d’aller au « clash » pourraient nous sortir de ce système...
Là ou je rigole quand même, c’est que ces jardiniers de l’économie que sont les banques ne se rendent même pas compte que pour faire pousser les légumes dans le jardin, il ne faut pas arroser que les géraniums et les roses dans les pots sur le mur de séparation... Les plantes qui donnent à manger finissent par crever. -
thierry
19 février 2013 11:17
C’est trop facile comme raisonnement . Les banques seules responsables ! lavez vous les yeux ! trop de choses à dire à ce sujet . vous devriez commencer par la première question . quel est le premier devoir d’une république digne de ce nom . et puis , tant qu’on y est , débattre sur l’économie mondiale . prêter de l’argent , est le métier des banquiers . les rendre responsables de nos endettements est carrément illogique ...
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spartacus
19 février 2013 11:40
Simpliste le raisonnement.
La norme de 35% d’endettement, ridicule si t’as 10 millions en poche tu peux emprunter largement emprunter 9 et allez à 90% d’endettement.Calcul sur les revenus : cela sous entend que tous ont des salaires fixes. L’importateur de sapins de noël, touche une fois l’an ses revenus.La banque c’est son métier de prêter. Donc elle prête.Loi Lagarde ou pas, gauche ou droite, il y aura toujours des gens qui ont besoin d’emprunter. -
bloggerfou
19 février 2013 12:06
En réponse à Spartacus... Cher esclave du système. Tu sais bien comme moi que 95 % des français n’ont pas un million en poche... Ceux qui ont dix millions en poche ne sont pas des idiots...
Hors outil de travail : 90 % de liquidités = les Seychelles ou la Belgique... Pas d’impôts sur la fortune.Pas d’imposition sur les sommes placées à l’extérieur du pays et rapportant de gros intérêts... Par exemple à Bruxelles : pas ou très peu d’imposition sur les successions des résidents dans la ville de Bruxelles et environ qui possèdent des sociétés... Exemple un groupe X capitalisé en France 40 milliiards d’Euros sous diverses formes de sociétés... Crée une société holding à Bruxelles... Regroupant toutes ses entreprises... Le fondateur habite, au hasard à UCCLE (banlieue de BXL) et ses enfants, encore au hasard à Néchin (frontière belge) ... Le fondateur vient à décéder... Ses enfants français et résidents belges ne paieront aucun impôt sur la succession, car il n’y a aucun impôt sur les parts de holding détenues en Belgique à Bruxelles...Quand à nous, pauvres cons que nous sommes, nous empruntons pour acheter une maison à 300.000 Euros... La banque nous vend de l’argent à 3,5 % l’an, qu’elle aura acheté à taux fixe à moins de 1 % en ponctuel... Nous empruntons 250.000 Euros sur 30 ans... Elle gagnera donc pas mal d’argent sur la durée... Si tu revendiques un taux fixe... La banque essaiera de te proposer un taux variable... Si tu obtiens un taux fixe... La banque essaiera de te fourguer un taux maximal...Si la banque a obtenu de l’Etat des fonds importants destinés à l’immobilier social... Elle préférera prêter à un couple ayant de gros revenus fixes pour l’acquisition d’un bien immobilier dans un secteur géographique à haut indice de revenus.Si il lui reste beaucoup d’argent sur ses fonds non utilisés... Et c’est toujours le cas... La banque le placera en « Hedge-fund » type Warren Buffet ou Sorros et gagnera plus à court terme que sur son long terme...Tu vois c’est toujours nous « qu’on est de la revue » !-
spartacus
19 février 2013 13:32
@Bonjour bloggeurfou
Beaucoup de confusions-« Si la banque a obtenu de l’Etat des fonds importants destinés à l’immobilier social ».Ca marche pas comme cela, c’est l’inverse, l’état qui obtient des fonds de la banque. La banque est seule créatrice de monnaie. Pas l’état.« Elle préférera prêter à un couple »Si c’était vrai l’économie marcherait mieux. Ca marche pas comme cela, c’est malheureusement l’inverse, les banques préfèrent prêter à l’état. Le prêt a l’état nécessite moins de capitaux propres en fond de réserve de solvabilité que l’individu.« la banque gagnera plus à court terme que sur son long terme ».C’est vrai mais la cause en est la fiscalité. Tu prêtes le matin tu revends le soir, pas d’impôt value, la journée n’est pas enregistrée.C’est certain faut être fou avec 10 millions de résider en France.
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Arok
19 février 2013 12:09
J’ai 20 ans et une seule question me vient...
Comment peut-on laisser des personnes posséder des MILLIARDS d’euro, de dollar, les laisser se moquer de nous, les laisser diriger les élus à coup enveloppes (c’est quoi 1 million pour quelqu’un qui possède plusieurs MILLIARDS ?!) face à tant de personnes qui peuvent qui ne peuvent pas payer un loyer, un ciné et un resto dans le même mois ?
Je me demande si un jour ça changera, j’ai l’impression que tout le monde les idolâtre et les envie et ne rêve que d’être à leur place au lieu de réfléchir à un monde qui permettrai à tout le monde de s’en sortir et qui permettrai d’obtenir, un jour, une maison à soi (qui n’appartient pas quelqu’un à qui on doit payer 3 fois le prix pour se faire jeter le jour où il décide de nous virer).
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Cédric Moreau
20 février 2013 14:37
Ben légalement on a très peu de moyens. Typiquement, on n’est même pas capable de révoquer nos élus, ni soumettre nous-mêmes nos lois au parlement. En fait, on a juste le « pouvoir » de voter et d’en prendre pour 5 ans (et encore les votes sont directement corrélés aux nombre de passages à la télé).
Et puis, la plupart d’entre nous est complètement dépolitisée, n’a d’avis sur rien ou avec une vision à 3 mètres et ne comprend pas ce qui se passe car elle passe sa vie à travailler pour consommer des trucs dont elle n’a absolument pas besoin mais dont on lui met en tête que si.La chance (ou malchance) que l’on a, c’est que l’énergie facile et bon marché va pas tarder à disparaître, la finance internationale va bientôt exploser (et nous avec). Bref on va subir de sacrés crises qui vont réveiller tout le monde, sûrement avec la gueule de bois et un besoin impérieux de demander des comptes à nos dirigeants.Le soucis, c’est qu’on risque tous d’en baver pour un bon moment ..